Toți oamenii vor să scape de datorii. Sau, mă rog, marea majoritate. Pentru că mai există și cei care cred că va veni Zâna Măseluță să le rezolve problemele cu banii. Mno, ce să zic, nu știu multe cazuri în care să fi venit.
Pentru noi, ceilalți, a funcționat o metodă adaptată de fiecare, în funcție de obiectivele alese, spiritul de echipă și autodisciplină.
Oricare metodă de plată a datoriilor ai alege, există o serie de greșeli, mici „scăpări” pe care nu le iei în calcul pe parcursul aventurii tale de eliberare din ghearele datoriilor și care riscă să îți dea peste cap planurile.
Și pentru că e mai bine să înveți din greșelile altora decât din ale tale, iată câteva dintre ele.
1. Nu îți faci un buget clar și exact
Crearea unui buget al familiei este punctul de plecare pentru a-ți putea plăti datoriile. În primul rând pentru că trebuie să știi unde te afli. Ca și în viață, nu poți stabili o direcție dacă nu știi unde ești. Pentru început, stabilește pe ce cheltui banii. Dar acesta este doar punctul de plecare, pentru că nu este suficient doar să scrii pe hârtie pe ce s-au dus banii. Bugetul, ca instrument, se referă la perioada viitoare. De aceea el trebuie să fie întocmit în mod realist și exact. Pentru că nu îți va folosi la nimic dacă estimezi că vei cheltui doar 200 lei pentru mâncare, când tu știi sigur că nu vei reuși să te încadrezi în suma asta. Sau dacă nu iei în calcul că în luna următoare expiră RCA-ul la mașină. Iar după ce ai stabilit pe ce se cheltuie banii, urmează etapa în care vei hotarî pe ce NU vei mai cheltui banii și ce sumă o aloci pentru acoperirea datoriilor. Suma pentru plata datoriilor trebuie să o incluzi în bugetul familiei, ca pe orice altă cheltuială, pentru că ideea că vei acoperi cardul din banii care rămân la sfârșit de lună este doar o glumă bună. Mai multe informații despre cum să îți stabilești corect bugetul familiei, poți găsi aici.2. Nu îți modifici stilul de viață
Dacă doar ai pus cheltuielile familiei într-un tabel, asta nu înseamnă că ai făcut un buget care să te ajute în a scăpa de datorii. Îți oferă o imagine clară unde se duc banii, dar atât. Dacă nu iei decizii drastice în ceea ce privește anumite tipuri de cheltuieli nu vei face nicio schimbare. La fiecare cheltuială făcută va trebui să te întrebi: îmi trebuie cu adevărat? Astfel, pentru a-ți atinge obiectivele, vor trebui făcute o serie de sacrificii, de către întreaga familie. Mâncatul în oraș (ai aici un articol despre cum să îți iei prânzul de acasă), distracțiile (ai aici un articol despre cum să te distrezi aproape gratis), sau chiar renunțarea la concediu . Ideea e să tai din cheltuieli și să redirecționezi acei bani către achitarea datoriilor.Însă și aici trebuie găsit un echilibru, pentru că o lungă perioadă de frustrări poate conduce la pierderea entuziasmului sau alunecarea într-o serie de cheltuieli din impuls care te îngroapă și mai rău în datorii.
3. Îți pierzi entuziasmul
Să îți plătești datoriile e ca și cum ai urca un munte. Nu poți să o faci în fugă și fără echipament. Sau dacă pornești în fugă riști să fii epuizat după cîteva zeci de minute. Și să renunți.
La fel și în cazul datoriilor. Trebuie să ai o imagine foarte clară a ceea ce ai de făcut, să îți stabilești obiective realiste și să vezi clar pe ce echipă bazezi. Pentru că este greu de crezut că vei putea achita creditul ipotecar în doi ani de zile, dacă tu și soțul încasați salariul minim pe economie, aveți un copil mic și soțul nu vrea să renunțe la ieșirile cu băieții.
În ceea ce mă privește, am stabilit ca după o perioadă de „efort financiar” în care strângeam cureaua pentru a acoperi un card/rambursa un credit, să urmeze o perioadă de relativă relaxare a cheltuielilor. Atunci se făceau unele achiziții multdorite, se mergea în excursii, se ieșea la masă în oraș etc. După care începea iarăși o perioadă de „secetă”, până mai acopeream un card. 🙂 Nu știu dacă am procedat conform normelor stabilite de specialiști, dar la noi așa a funcționat.
4. Nu îți stabilești obiective realiste
După cum spuneam și mai sus, pentru a obține ceea ce îți dorești trebuie să îți stabilești niște obiective realiste. Dacă doar îți propui să achiți datoriile în doi ani, fără să știi de unde vei lua banii să faci asta, vorbim doar de un vis.În realitate, va trebui să îți propui obiectivele prin metoda SMART, obiective la care apoi să lucrezi zi de zi. Astfel știi încotro te îndrepți și unde te afli pe drumul tău. Dacă îți propui ca în șase luni să rambursezi tot descoperitul de card, va trebui să stabilești ce suma trebuie depusă lunar. Apoi să vezi din ce cheltuieli poți tăia pentru a avea banii necesari. Sau , poate, va trebui să îți iei un al doilea job o perioadă, pentru a asigura un surplus de venituri.
5. Nu ai un FOND DE URGENȚE
Să presupunem că ai pus la punct bugetul familiei și faci eforturi consistente să te încadrezi în acesta. Dar apare o cheltuială neașteptată, care nu a fost inclusă în buget și este destul de mare încât nu poate fi strecurată printre alte cheltuieli. Din păcate prima reacție este să împrumuți bani sau să scoți bani de pe descoperitul de card, pentru a-ți acoperi nevoia urgentă. Iar asta nu face decât să te afunde și mai mult în datorii și să îți taie tot entuziasmul de economisire.
Soluția pentru astfel de situații o reprezintă Fondul de urgență. Ce este Fondul de urgență? Reprezintă o sumă de bani, care este păstrată doar pentru situații de reală urgență (medic, reparație, accident), astfel încât apariția unui astfel de eveniment nedorit să nu dezechilibreze bugetul familiei. Despre suma care este indicat a fi păstrată în acest fond părerile sunt împărțite, însă în opinia mea un minim de 1,000 lei ar fi potrivit – posibil de strâns în timp fără eforturi semnificative, dar suficient pentru a acoperi cheltuielile unui incident important. Mai multe despre fondul de urgente al familiei și cum îl poți strânge găsești aici.
6. Plătești cu cardul și nu cash
Specialiștii în educație financiară, bazându-se pe cercetări efectuate, afirmă că atunci când plătești cu cardul nu ai imaginea completă a banilor pe care îi scoți din buzunar. Este absolut firesc, în condițiile în care nu vezi că mai ai EXACT cinci bancnote de 50 de lei în portofel, ci doar ai o vagă idee despre cât ai cheltuit din banii de pe card. Pentru că oricui i se poate întânpla, așa cum am scris aici. Cu câteva zile în urmă, verificându-mi contul din aplicație, am constatat că suma reținută (valoarea cumpărăturilor care nu au fost încă decontate magazinului) era mult prea mare față de ceea ce știam eu. Hmmm….sigur mi-au dublat suma la POS…a fost prima bănuială, nefondată, desigur. Pentru că intrând în detaliile de cont am realizat că mai făcusem niște mici cumpărături de la magazinul din colț, pe care le plătisem cu cardul și de care uitasem complet. Cam asta e ideea – pur și simplu nu realizăm că am cheltuit niște bani!Evident că nu spune nimeni să renunți la folosirea cardului, însă poate ar fi bine să scoți banii cash înainte de a merge la cumpărături, dacă știi că nu poți gestiona problema achizițiilor. Sau să aplici metoda așezării selective pe banda de la supermarket – produsele pentru care ajung banii stabiliți prin buget se cumpără, la restul se renunță.
7. Arunci mâncarea
La o analiză mai atentă a comportamentului tău din bucătărie vei constata că arunci multă mâncare. Chiar dacă în primă instanță vei nega asta (cum am făcut și eu), aruncatul mâncării este un obicei prost și bine împământenit. Caserole, pahare, borcane cu conținutul mâncat doar pe jumătate, două/trei porții de ciorbă pe care nu le mai vrea nimeni sau un produs expirat în frigider – sunt tot atâtea căi prin care aruncăm mâncarea. Străduiește-te să îți planifici meniul săptămânal și fă cumpărăturile în corelație cu acesta, evită să mai cumperi doar ” ca să fie în frigider”. Congelează ceea ce nu consumi în termen scurt, dacă se poate. „Reciclează” ce nu se mai consumă – fă o shaorma din bucățile de grătar care nu mai sunt atât de apetisante, sau o cremă de zahăr ars din ouăle de la țară care zac prin frigider. Pornește de la ideea că ceea ce arunci la gunoi sunt de fapt banii tăi munciți cu greu. Mai multe idei despre acest subiect găsești aici.8. Rambursezi pe card doar suma minimă obligatorie de plată
Este calea sigură să te îngropi în datorii. Folosești cardul frecvent la cumpărături, tragi din banii băncii și te bucuri când suma minimă obligatorie de plată reprezintă 5 % din descoperitul utilizat. O achiți conștiincios lunar, dar nu te uiți la avalanșa de datorii care se întrevede în spate, plus dobânzile care se adună zi de zi. Dacă studiezi cu atenție procentele de dobândă și sumele utilizate, vei vedea că îți vor trebui ani de zile să acoperi debitele. Iar banca va tăcea mâlc, pentru că îi convine să îți calculeze dobânzi. Dar ție nu. Așa că ar fi bine să faci un efort să achiți lunar mai mult decât suma minimă de plată – redu numărul de țigări fumate, ia-ți un job de weekend. Doar fă ceva.
9. Nu aplici Metoda Bulgarelui de zăpadă
Este metoda care se potrivește cel mai bine atunci când ai mai multe credite în derulare, cu valori diferite și dobânzi variabile. Pe scurt, metoda înseamnă să iei cel mai mic credit pe care îl ai și să plătești cât poți de mult din acesta, iar la celelalte credite să achiți sumele minime obligatorii / ratele. Când ai terminat de plătit primul credit, vei redirecționa suma pe care o alocai acestuia către următorul debit cu valoarea cea mai mică de rambursat, până îl achiți și pe acesta. Descrierea detaliată a metodei, cu avantaje și dezavantaje o găsești aici.Fără ca la acel moment să știu de ea, am aplicat intuitiv metoda pentru plata cardurilor mele. Iar la momentul în care terminam de achitat creditul, închideam și contul la respectiva bancă, pentru a nu a mai exista tentația de a-l folosi cândva.
10. Uiți de ce ai pornit
Atunci când îți e mai greu, amintește-ți de ce ai pornit! Care a fost motivația care te-a determinat de a lua decizia să îți achiți datoriile? Poate ai făcut un calcul și ai văzut că din dobânzile ce urmează a fi plătite ai putea să îți cumperi o mașină? Poate ai realizat că din dobânda plătita lunar ați putea să plecați în excursie în fiecare weekend? Sau te gândești că vei termina creditul abia când vei ajunge la vârsta de pensionare și fără a avea vreun ban economisit?
Așadar,
Dacă tot ți-am împărtășit din greșelile făcute de mine de-a lungul timpului în lupta cu creditele, străduiește-te să nu le faci și tu. Astfel, calea ta către o viață fără datorii va fi cu siguranță ceva mai ușoară.
